Selvstendig næringsdrivende og ikke sparer til pensjon? Les dette
Omtrent 75 prosent av selvstendig næringsdrivende legger ikke penger til side til pensjonisttilværelsen
Daniel Leal-Olivas, AFP
Hvis du er selvstendig næringsdrivende, er sjansen stor for at du kan gå mot pensjonisttilværelsen med lite penger. Ny forskning har avdekket at de fleste som jobber for seg selv ikke har pensjonssparing.
Hva er problemet?
Forskning fra Drewberry har funnet at tre fjerdedeler av landets selvstendig næringsdrivende ikke har noen personlig pensjon. Av de 25 prosentene som setter av penger til pensjonisttilværelsen hadde mer enn halvparten ingen anelse om hvor mye de hadde spart, og hele 91 prosent bidro med ti prosent eller mindre av hjemmelønnen til pensjonen.
Hvordan har det skjedd?
I fjor identifiserte undersøkelsen vår tydelig at veksten i «gig-økonomien» betydde at Storbritannias selvstendig næringsdrivende raskt ble en «finansiell underklasse», sier Tom Conner, direktør for Drewberry i FTAdviser.
I dag har den gjennomsnittlige selvstendig næringsdrivende briten langt mindre diskresjonær inntekt tilgjengelig hver måned enn sine ansatte motparter, med over 70 prosent av de selvstendig næringsdrivende respondentene som for tiden har £200 eller mindre i måneden etter å ha møtt sine vanlige utgifter.
Med så lite igjen er det neppe overraskende at sparing til pensjon blir satt på høykant av de aller fleste selvstendig næringsdrivende.
Et annet problem er at mange selvstendig næringsdrivende gjør antagelser om hvordan de vil takle finansiering senere i livet.
Folk har troen på at selvstendig næringsdrivende vil fortsette å jobbe videre i livet, noe som gjør behovet for pensjonssparing overflødig, sier Martin Bamford, en chartret finansiell planlegger med Informed Choice, i The Times.
Noen har også store ideer om å selge virksomheter for store mengder kapital – vi må utfordre disse forutsetningene robust.
Hva kunne regjeringen gjøre med det?
Regjeringen bestilte en gjennomgang for å se på problemet, og den har konkludert med at selvstendig næringsdrivende bør 'registreres automatisk' til pensjoner for å tvinge dem til å spare til pensjon, slik det har skjedd de siste årene for sysselsatte arbeidere .
Det har vært oppfatning av pensjonsindustrien i en stund at den voksende hæren av selvstendig næringsdrivende uten pensjon bør bringes inn i automatisk registrering, sier Malcolm McLean, seniorkonsulent i Barnett Waddingham, i Moneywise.
Spørsmålet nå er vel ikke om dette skal skje, men hvordan og når det best kan oppnås.
For å blidgjøre pillen med å tvinge selvstendig næringsdrivende til å betale inn pensjon har det også blitt foreslått at staten bør gi ekstra påfyll.
Det bør være en spesifisert bidragssats på fire prosent pluss én prosent skattelette, sier McLean.
En ytterligere kontantpåfylling fra myndighetene i stedet for, så å si et eget arbeidsgiveravgift – selvstendig næringsdrivende er selvfølgelig sin egen arbeidsgiver – er også verdt å vurdere.
Hva bør jeg gjøre med det?
Hvis du er selvstendig næringsdrivende og ikke sparer til pensjon, ikke vent til staten tvinger deg til å opprette pensjon. Jo tidligere du begynner å spare til pensjonisttilværelsen, jo mindre trenger du å ofre fra inntekten din for å bygge opp en anstendig pensjonspott.
Den langsiktige karakteren til en pensjon betyr at det er en enorm 'mulighetskostnad' for å starte en pensjon senere i livet, sier Connor.
I en nylig øvelse beregnet vi at en som starter pensjon ved 25 år vil ha rundt det dobbelte av pensjonspotten ved 65 år av en som venter til de er 35 og fire ganger så mye som en som ikke begynner før de. er 45 år gammel.
Hvis du har reist senere, prøv å spare så mye du har råd til. En generell tommelfingerregel for hvor mye av inntekten du bør sette av er halvparten av alderen din fra du begynner å spare. Så hvis du begynte å spare til pensjon ved 30, spar 15 % av inntekten din, men hvis du venter til 40, opp til 20 %.
