Premium Bond-endringer: hvorfor de fortsatt er en dårlig investering
Beløpet du kan sette inn i Premium Bonds er i ferd med å stige, men for den gjennomsnittlige investoren er de en dårlig avtale
2008 Getty Images
Vi forventes å strømme millioner av pund inn i premiumobligasjoner neste uke, ettersom en endring i sparegrensene fører til et rush av etterspørsel. Men du vil være gal om du legger pengene dine i disse obligasjonene hvis du faktisk ønsker å tjene penger.
Det maksimale beløpet du kan spare i premiumobligasjoner vil stige med £10 000 til £50 000 mandag 2. juni, bare den andre økningen på ti år. Det forventes å føre til en mengde innskudd ettersom lojale sparere ser etter å legge til sine eksisterende premieobligasjonsbeholdninger.
Over £6 milliarder har blitt investert det siste året, med 21 millioner mennesker som nå sparer totalt £53 milliarder i premiumobligasjoner. Av disse har 250 000 investert opp til gjeldende tak på 40 000 pund.
Hvorfor folk investerer i premiumobligasjoner
Obligasjonene er enormt populære av to grunner. For det første tilbys premiumobligasjoner av National Savings & Investments, den statsstøttede banken. Dette betyr at pengene dine er helt trygge ettersom banken ikke kan gå konkurs.
Den andre grunnen er potensialet til å vinne opptil £1m i de månedlige premietrekningene. Banken betaler ut rundt 715 millioner pund i året i premier, og dette lokker inn sparerne.
Oddsen for å vinne en premie er 26 000 til én for hver £1 obligasjon, og NS&I liker å påpeke at disse oddsene er langt bedre enn sjansene dine for å vinne jackpotten på National Lottery – oddsen der er 14 millioner mot én.
Men alt er ikke helt som det ser ut til med premiumobligasjoner.
Premium-obligasjoner er best å unngå
Selv om det er vanskelig å motstå premieobligasjoner på forhånd, bør kunnskapsrike sparere. Det er fordi hvis du skraper på overflaten, vil de skumle premieoddsene sette deg av.
Beløpet du vinner varierer fra £25 til £1m og oddsen på 26 000 til én dekker at du vinner en hvilken som helst premie. Hvis du bare ser på sjansene dine for å vinne topppremien på £1m, er oddsen langt dårligere enn om du spiller National Lottery. Sjansen for at en gitt obligasjon vinner jackpotten er 1 av 27 milliarder!
Også for mindre premier er oddsen ikke i din favør. Selv om NS&I betaler ut premier som tilsvarer en årlig rente på 1,35 prosent av de totale pengene som holdes i obligasjoner, men karakteren av premietrekningen gjør at disse avkastningene ikke er jevnt fordelt.
Bare én person av 20 med £100 investert i Premium Bonds vil vinne en premie i et gitt år. Selv med 1000 pund investert, vil 63 prosent av folk ikke vinne noe, ifølge Pengesparingsekspert sin premiekalkulator.
For å gjøre ting verre betaler ikke premiumobligasjoner renter, den eneste måten pengene dine vokser på er gjennom å vinne premier. Så med mindre du har investert mye penger, er sjansen stor for at saldoen din forblir den samme.
Selv om du investerer det absolutte maksimalt du kan – £40 000 for tiden – med gjennomsnittlig flaks vil du forvente å vinne £450 i året. I motsetning til dette, hvis du setter disse £40 000 på den best betalende lett tilgjengelige sparekontoen, vil du tjene £600.
Så rent økonomisk er premiumobligasjoner søppel. Med mindre du slår oddsen og vinner en stor pengepremie, vil du ha det verre enn om du sitter fast med en standard sparekonto.
Premium obligasjoner: er lotteri-lignende obligasjoner en god investering
10 april
Premium-obligasjoner er en av Storbritannias favorittmåter å spare på, med mer enn 52 milliarder pund for tiden inneholdt i et lotteri-lignende system.
'Alle som sparer i mindre enn fem år bør droppe ISA-er, glemme aksjemarkedet og bare legge inn pengene sine i disse 60 år gamle nasjonale investeringene,' sier The Daily Telegraph er Dan Hyde.
Hva er premiumobligasjoner og hvordan kan du kjøpe dem?
De statsstøttede obligasjonene ble introdusert i 1956 og er utstedt av National Savings and Investments Agency. De fungerer som en sparekonto folk kan sette inn penger på, og ta dem ut når og når de trenger det. Renter på sparepengene utbetales av en månedlig premietrekning, med investorer som har sjansen til å vinne mellom £25 og £1 million skattefritt.
Hver investor har lov til å eie obligasjoner på opptil £40 000, og de må holdes i minst en måned før de kvalifiserer for trekningen. De kan kjøpes på nett, på postkontorer, per post, over telefon eller gjennom en vanlig betaling ved stående ordre. Alle over 16 år kan kjøpe obligasjonene. De kan også kjøpes til barn, men det må nomineres en voksen for å holde dem.
Hva er fordelene?
Premium-obligasjoner blir sett på som et ekstremt trygt investeringsalternativ fordi de er økonomisk støttet av statskassen. De ble opprinnelig satt opp som et opplegg for regjeringen for å skaffe penger uten å begi seg ut i pengemarkedene. «Du risikerer ikke pengene du legger inn, bare rentene du får,» forklarer Pengesparingsekspert .
Og oddsen for å vinne?
Trekningen gjøres av Ernie – det offisielle elektroniske tilfeldige tallindikatorutstyret – og er en 'enkel, revidert tilfeldig tallprosess der hver obligasjon har like stor sjanse til å vinne, uansett hvor eller når den ble kjøpt.
Hver obligasjons sjanse til å vinne jackpotten på 1 million pund er 26,2 milliarder mot én. Hver måned deles det ut to millioner premier, de aller fleste mellom £25 og £100 og de resterende 5000 mellom £500 og £1 million. Men jo flere obligasjoner en investor har, jo større er sjansen for å vinne.
Obligasjonseiere kan bruke pengespareekspertens kalkulator for premium obligasjoner å regne ut sine vinnersjanser, basert på antall obligasjoner de har og hvor lenge de har hatt dem.
Det er for tiden rundt 48 millioner pund i uavhentede premier, og obligasjonseiere blir oppfordret til å sjekke på nett for å se om de har vunnet, siden det ikke er noen tidsbegrensning for å søke.
Så er de en god investering?
Hvis du stoler på premieobligasjonene for å gjøre deg til millionær, er det dårlige nyheter, er jeg redd, sier BBC statistikksjef Anthony Reuben.
«Noen lett tilgjengelige sparekontoer tilbyr imidlertid en lignende, eller enda verre, avkastning, så det er ikke overraskende at mange liker ideen om i det minste å holde hovedbeløpet trygt, og nyte en ufarlig støyt med en sjanse for bagging en skattefri uventet.
Men han påpeker at hvis obligasjonseiere legger sparepengene sine i en kontant-ISA og kjøpte en lottokupong hver måned i stedet, ville de ha 'litt bedre sjanser' for å bli millionær.
