Lønningslånets langsomme død
Tidevannet begynte å snu i 2014 med nye forskrifter – og nå vrir Google på skruen
Getty bilder
For et tiår siden fantes det knapt med lønningslån i Storbritannia. Kortsiktige kontantstrømkriser ble håndtert av pantelånere, overtrekk, kredittkort og, for noen uheldige, få lånehaier.
Så kom Wonga og tilbød oss alle umiddelbare kontanter som vi kunne betale tilbake når vår månedlige lønnspakke traff kontoen vår. Penger på få minutter fra et vennlig selskap annonsert av tegneseriebestemødre ble en umiddelbar hit og mange begynte å låne.
I løpet av de 10 årene som har gått siden Wongas ankomst, har den mørke siden av lønningslån blitt tydelig for folk flest. Rentene er astronomiske, over 1000 prosent APR i mange tilfeller på grunn av de korte tilbakebetalingsfristene - og folk har funnet seg fast i en syklus med gjeldslån fra en utlåner for å betale tilbake en annen.
Også tradisjonelle långivere har tatt et veldig svakt syn på dette kortsiktige utlånet. Et lønningslån på kredittfilen din kan lage eller bryte en boliglånssøknad.
Tidevannet begynte å snu seg mot utlånere tilbake i 2014 da Financial Conduct Authority (FCA) introduserte nye regler for bransjen. Wonga ble dømt til å betale 2,6 millioner pund kompensasjon til låntakere som hadde vært utsatt for usikre inkassopraksis, inkludert å motta brev fra falske advokatfirmaer med krav om betaling.
Så i fjor ble det innført et tak på hvor mye renter de kunne kreve.
Google slår dødsstøtet?
Det siste slaget kom denne uken med at Google kunngjorde at det forbyr annonser fra lønningsutlånere. Nettgiganten har kategorisert långiverne som farlige og vil nå forby dem sammen med annonser for våpen og hatefulle ytringer.
Det er mulig Googles trekk kan ha større innvirkning på å dempe industrien enn myndighetsregulering, sier BBC .
Til tross for FCAs handling er det fortsatt mange betalingsdagutlånere som opererer i Storbritannia, så å begrense deres evne til å annonsere kan alvorlig påvirke virksomheten deres.
Wonga lider absolutt allerede. Tidligere denne måneden avslørte långiveren at inntektene falt fra 217,2 millioner pund i 2014 til bare 77,3 millioner pund i 2015, noe som resulterte i et tap før skatt på 80,2 millioner pund. Firmaet har halvert sine utlån ettersom det prøver å fokusere på å være mer ansvarlige og gå bort fra lønningsrutene.
Bør jeg låne?
FCA kan ha pålagt pristak, men lønningslån er fortsatt en utrolig dyr måte å låne på. Hvis du tar opp et lån på £250 fra Sunny.co.uk i 30 dager, betaler du £60 i renter og gebyrer. Det er en astronomisk 1250 prosent APR.
Tallrike utlånere har dukket opp i løpet av det siste tiåret, men det er talende at ikke en eneste stor utlåner har hoppet på bølgen. De store navnene har holdt seg til ansvarlige utlån for å unngå at navnene deres blir ytterligere tilsmusset.
Hvis du trenger å låne penger bør du se på å få en kassekreditt – mange er helt gratis hvis de er for små beløp – eller ta ut kredittkort.
First Direct, HSBC, Post Office Money og Nationwide tilbyr alle brukskontoer med gratis kassekreditt.
Alternativt har Sainsburys Bank og Post Office-penger kredittkort med null prosent rente på kjøp i 27 måneder. Hvis du er bekymret for om du vil bli godkjent for et kredittkort, bruk en sammenligningsside som f.eks TotallyMoney.com , som vil gjøre et mykt søk på kredittfilen din og fortelle deg hvilke kredittkort som sannsynligvis godtar søknaden din.
Vurder til slutt å ta opp lån fra en kredittforening. De har en tendens til å vurdere folk som kan bli avvist av vanlige långivere, og det er et tak på hvor mye renter de kan kreve: tre prosent i måneden i England, Skottland og Wales, to prosent i Nord-Irland.
Bare vær oppmerksom på at du må oppfylle kriterier for å bli med i en kredittforening – enten basert på hvor du bor eller yrket ditt. Du kan søke etter en passende på Findyourcreditunion.co.uk .
