Hvor bør du sette pengene dine etter siste rentekutt?
Santander, Lloyds Club og Nationwide tilbyr de beste prisene på sparing – men mer risikofylt peer-to-peer betaler mye mer
- Hvor bør du sette pengene dine etter siste rentekutt?
- Hvor bør du sette pengene dine etter siste rentekutt?
Sparerne ble truffet et nytt slag forrige uke med banker og byggeforeninger som tok en øks mot de høye rentene og belønningene som tilbys på enkelte brukskontoer.
Santander, Lloyds, TSB og Halifax har nå alle annonsert at de kommer til å kutte ut pengene til sine brukskontokunder.
Det første kuttet kommer om to uker når Santander halverer kursen på sin 123 brukskonto. For tiden får kunder med mer enn £3000 på kontoen tre prosent rente, mens de med £2000 til £2999 får to prosent og de med opptil £2000 får én prosent rente.
Men fra november tjener alle 1,5 prosent uavhengig av saldo.
Neste opp er TSB, som kutter renten på sin Classic Plus-brukskonto fra fem prosent til tre prosent fra 4. januar. Du vil også bare få renter på saldoer opp til £1500, ned fra £2000.
Så den 8. januar halveres kursen på Lloyds Clubs brukskonto fra fire prosent til to prosent. Men det vil fortsatt bli betalt på saldoer opp til £5 000.
Til slutt, 1. februar vil Halifax Reward-kontoen kutte sin månedlige utbetaling til kunder fra £5 til £3.
Det er dystre nyheter for sparere som leter etter kontoer som tilbyr reell vekst i det nåværende miljøet med ultralave priser, men det er ikke en stor overraskelse. Da sparerentene ble kuttet til venstre, høyre og midt, var det bare et tidsspørsmål før banker og byggeforeninger kuttet rentene på sine brukskontoer også.
Så bør du flytte pengene dine til sparepenger? Det avhenger av størrelsen på reiregget ditt.
Santanders 123-konto begynner å miste appellen som et sparealternativ med rentekuttet. Det er fordi kontoen også belaster en månedlig avgift på £5. Hvis du har mer enn 10 000 pund, kan det være lurt å holde seg til det: en saldo på 20 000 pund tjener fortsatt tilsvarende 1,2 prosent etter at den månedlige avgiften er tatt av – du kan ikke slå det for den større saldoen andre steder.
Men hvis du har £ 5 000 til £ 10 000 bør du flytte til en tradisjonell sparekonto, ettersom en tradisjonell sparekonto som betaler deg prosent rente – tilbudt av blant annet ICICI Bank, RSI Bank og NS&I – er mer givende.
Hvis du har £2500 til £5000, så tilbyr Lloyds Club brukskonto den beste renten på markedet selv ved to prosent. Bare vær oppmerksom på at du må kreditere kontoen med £1500 i måneden ellers er det en £5 månedlig avgift.
Alle med mindre enn £2500 bør henvende seg til Nationwide, da den foreløpig fortsatt betaler fem prosent rente på FlexDirect-kontoen sin på saldo opp til £2500. Men den kan følge sine rivaler og kutte satsen.
Et annet alternativ, hvis du er villig til å ta litt mer risiko med pengene dine, er å låne deg sparepenger via en peer-to-peer-utlåner.
Satsene her er langt høyere, men pengene dine er ikke dekket av Financial Services Compensation Scheme. Dette betyr at hvis utlåneren går konkurs, kan du miste sparepengene dine. Du risikerer også at låntakerne dine misligholder – selv om de store navnene har sikkerhetsnettmidler på plass for å betale ut hvis det skjer.
Zopa tilbyr en avkastning på opptil 6,5 prosent og Ratesetter fem prosent.
Lloyds, Halifax og TSB siste til å kutte rentene
12 oktober
Lloyds, Halifax og TSB har blitt de siste high street-bankene som treffer sparere med kraftige kutt i renten.
Topprenten på den populære Club Lloyds brukskontoen er halvert fra fire prosent til to prosent. TSB har på samme måte redusert prisen på sin best betalende Classic Plus-konto fra fem prosent til tre prosent.
Lloyds' søsterbank Halifax kutter også de månedlige utbetalingene til de som betaler minst 1000 pund i måneden til sin Reward-brukskonto, fra 5 pund til 3 pund.
Trekkene følger Santanders halvering av topprenten på sin 123-konto. Den hadde toppet best-buy-bordene i årevis med sine tre prosent på saldo opp til £20 000.
Tidligere denne måneden kuttet HSBC, First Direct-datterselskapet og M&S Bank alle rentene på sine vanlige sparekontoer fra seks prosent til fem prosent.
Lloyds sa i august at prisene var under vurdering takket være 'endrende markedsforhold', sier Daglig post , ikke minst grunnrenten kuttes til ny rekordlav på 0,25 prosent.
Endringene trer i kraft i januar, hvoretter Club Lloyds vil betale en flat rate på to prosent på saldo mellom £1 og £5000.
Det hadde tidligere betalt én prosent mellom £1000 og £2000 og to prosent mellom £2000 og £4000, så for kunder med saldo opp til dette nivået vil prisene enten forbedres eller forbli de samme.
Men det hadde tiltrukket seg betydelige overføringer de siste årene på grunn av sin overskriftsrente på fire prosent på saldoer mellom £4000 og £5000. Årlig rente for de med maksimalt beløp vil nå være begrenset til £101, ned fra £204.
Den årlige avgiften vil falle fra £5 til £3 og vil fortsette å fravikes for de som betaler inn £1500 i måneden.
TSBs konto betalte fem prosent på saldo opp til £2000. Den vil nå ikke bare tilby den lavere satsen på tre prosent, den vil kun gjelde for saldoer på opptil £1500.
Det blir imidlertid vanskeligere og vanskeligere for sparere å finne en anstendig avkastning på kontanter, og disse kontoene vil fortsatt være attraktive for mange.
De Daily Telegraph sier at for mindre saldoer er Nationwides fem prosent rente på FlexDirect-brukskontoen fortsatt iøynefallende. Den er imidlertid kun tilgjengelig i 12 måneder, hvoretter den faller til én prosent.
Bør du droppe Santander 123-kontoen din etter at prisene er redusert?
18 august
Santander halverer renten som betales på sin populære 123 Current Account.
For tiden tjener kontoinnehavere med mellom £3 000 og £20 000 i sparepenger tre prosent rente, men etter Bank of Englands beslutning om å kutte grunnrenten, kutter Santander renten på kontoen ned til 1,5 prosent.
Tidligere betalte 123-kontoen ulike renter avhengig av kontosaldoen din - fra én prosent mellom £1 000 og £2 000 og økende til to prosent mellom £2 000 og £3 000 - men nå vil det være flate 1,5 prosent for alle.
Dette betyr at noen kunder med små saldoer faktisk vil se renten øke, men ikke mye og bare på små sparepotter som fortsatt er tilgjengelige med bedre priser andre steder.
Så bør du dra?
Rentekuttet kan gjøre kontoen mindre attraktiv, men kundene bør ikke slå veien til døren ennå. Kontoen betaler fortsatt en svært konkurransedyktig pris for en umiddelbar tilgangskonto.
Den beste sparekontoen med enkel tilgang tilbys av RCI Bank og betaler 1,2 prosent. Santanders kurs kan virke bedre på overflaten, men når du tar med £5 i månedsavgiften for 123-kontoen, må du ha mye penger på innskudd for å matche RCI Banks tilbud.
Begge ville betale £240 renter årlig på en £20.000-saldo etter belastninger. Hvis du har £10 000 vil du tjene £120 fra RCI Bank, men bare £90 fra Santander etter belastninger.
Men hvis du bruker Santander-kontoen din til å betale regningene dine, vil du også dra nytte av en rekke cashback som kan dekke gebyret – og kan øke avkastningen utover det også.
Du vil tjene én prosent cashback på vann- og kommuneskatteregninger og boliglån i Santander, to prosent på energiregninger og tre prosent på telefon-, bredbånds- og TV-regninger. Du kan bruke Santanders kalkulator for å se hvor mye du vil tjene.
Blogger Martin Lewis regner med at mange tjener så mye som £500 i året hvis de bruker kontoen for alle regningene sine.
For den beste risikofrie kontantavkastningen er brukskontoer fortsatt veien å gå. Hvis du bare har en liten saldo, kan du fortsatt få en mye bedre rente fra TSB og Nationwide, som betaler fem prosent på gjeldende kontosaldo på henholdsvis £2.000 og £2.500.
Men disse prisene varer kanskje ikke mye lenger.
Det er klart at økonomien ikke lenger stemmer overens for Santander, men med basisrenten som viker mot null, er det kanskje ikke den siste banken som har redusert sin kredittrente på brukskontoer, sa Andrew Hagger fra Moneycomms.co.uk. BBC .
Foreløpig er rådet at Santander-kontoeiere med saldo over grensen for Nationwide eller TSBs fem prosent-kontoer bør holde seg, i det minste til rentekuttet finner sted i november.
For de med en stor saldo som kommer mot grensen på £20 000, og som tjener store cashback, inkludert på deres tilknyttede Santander-lån, kan tallene fortsatt være i den spanske bankens favør selv etter det.
Vil Lloyds, TSB eller Tesco følge Santander 123 cut?
16 august
Santanders kunngjøring om at de reduserer renten den betaler på sin enormt populære 123 brukskonto har sjokkert sparerne.
Det er ikke så mye at det ble foretatt et kutt – som hadde vært mye spådd – det var omfanget av fallet, fra tre prosent på saldo opp til £20 000 til 1,5 prosent fra 1. november.
Forfatter innen personlig økonomi Martin Lewis har fortalt sparere som kan «være rasende og ønsker å droppe det for å straffe Santander» å «vente å se hvordan landet ligger» før reduksjonen trer i kraft.
I det nåværende miljøet med ultralave renter kan Santander bare «være i forkant av rentekutt», sier han.
For øyeblikket konkurrerer en rekke kontoer med Santander til de nye prisene, inkludert de fire prosentene som tilbys fra Club Lloyds opptil 5000 pund, de fem prosentene som er tilgjengelige gjennom TSB opptil 2000 pund og de tre prosentene på opptil 3000 pund. fra Tesco.
Nationwide har også en høyt betalende konto som tilbyr fem prosent opp til £2500, men bare for de første 12 månedene.
Problemet er, som Santander fant, at når rentene på tvers av sektoren faller, kan banker og byggeselskaper befinne seg langt foran på toppen av best-kjøp-tabellene og bli oversvømmet med en slik flom av penger at disse avtalene blir uoverkommelig dyre.
Långivere ser også sine generelle underliggende fortjenestemarginer presset i kjølvannet av det siste grunnrentekuttet til 0,25 prosent – og forventningen om at dette vil falle nærmere null i månedene fremover.
Lloyds har allerede signalisert at et kutt på Club Lloyds-kontoen kan være på vei, med en talsmann som sa til Financial Times at på grunn av 'markedsforhold' ville banken 'gjennomgå våre brukskontoer etter hvert'.
Selv om ingen andre kurser kuttes, sier Lewis, vil Santander forbli det beste alternativet for noen fordi det betaler ut renten på større saldoer.
Hvis cashbacken som er tilgjengelig på regninger dekker den månedlige avgiften på £5, vil Santander 123-kontoen til den laveste prisen komme til topps for alle med £13 200 eller mer i sparing, legger han til. Uten at den årlige avgiften på £60 dekkes, er den foran for de med £15 000.
Det ville vært verre enn posisjonen nå, sier Lewis, når selv uten cashback skiller kontoen seg ut for alle med rundt 8000 pund.
Santander 123-renten ble halvert i det siste slaget for sparere
15 august
Santander har kuttet renten på sin populære 123 brukskonto til halvparten av dagens nivå.
For øyeblikket får 123 kontoinnehavere tre prosent på saldo mellom £3 000 og £20 000 – en rate som, med Isa-kurser som svever rundt én prosent, har blitt beskrevet som et siste 'tilfluktssted' for sparere av MoneySavingExperts Martin Lewis.
Men fra november vil renten synke til 1,5 prosent, melder Financial Times .
Banken skyldte reduksjonen på Bank of Englands kutt i basisrenten til 0,25 prosent etter Storbritannias stemme for Brexit, som kan flyttes enda nærmere null og holde seg lavere lenger enn tidligere antatt.
Santanders fall på 1,5 prosent er imidlertid godt over reduksjonen på 0,25 prosent og fortsetter en trend med banker og byggeselskaper som går mye lenger enn Bank of England for å bekjempe presset på fortjenestemarginer.
First Direct vil kutte sin kontante Isa-rente med 0,4 prosent fra oktober, mens mindre långivere som Marsden og Skipton gjør lignende grep eller trekker toppbetalende produkter helt.
I likhet med de mindre aktørene, peker Santander på sin fremtredende status som årsaken til at Bank of England-raskende rentenedganger, noe som har resultert i at de har hentet inn enorme summer av innskudd der den høye utbetalingsraten representerer et stadig større treff. .
En talsmann for banken fortalte FT at den har registrert 279 000 personer i første halvdel av 2016 til tross for en økning i den månedlige avgiften fra £2 til £5 i november i fjor.
I en snakk med Guardian sa MoneySavingExperts Lewis mange kunder «vil bli rasende og vil forlate [123-kontoen deres] for å straffe Santander», selv om han advarte om at det kan være fornuftig for noen å holde på.
Det er andre toppbetalende produkter, hvorav de fleste nå er brukskontoer, som kan slå Santander, men stort sett bare på lavere saldo.
Club Lloyds-medlemmer kan få fire prosent på saldo mellom £4000 og £5000 hvis en vanlig £1500 settes inn hver måned. TSB betaler fem prosent på saldo opp til £2 000 med et månedlig innskudd på £500 og Tesco betaler tre prosent på saldo opp til £3 000, uten betingelser.
Nationwide betaler fem prosent på saldo opp til £2500 med et månedlig innskudd på £1000, men bare for det første året. Den lovte i halvårsresultater i dag å beskytte denne og andre kurser for vanlige sparere, rapporterer Sky News .
