Hvilke sparekontoer betaler de dårligste prisene?
Bankene må implementere syv-dagers bytte og varsle kundene om kursendringer
Justin Tallis/AFP/Getty Images
En rekke banker og byggeforeninger har blitt 'navngitt og skammet' for de dårlige prisene de tilbyr på kundesparing.
Financial Conduct Authority, regulatoren for finansielle tjenester, har undersøkt markedet for pengesparing på £700 milliarder i to år på grunn av frykt for at bankene tjener på kundetreghet ved å betale ynkelige renter.
Långivere betaler renter til kunder som setter inn midler som de låner ut med fortjeneste andre steder, men i noen tilfeller betaler bankene nå faktisk ingenting i det hele tatt.
I ett av en rekke utbedringstiltak har FCA publisert en liste over de verste lovbryterne i oktober 2015. Den vil publisere listen på nytt hver sjette måned.
'Stengte kontoer fra FirstDirect og HSBC betaler faktisk ingen renter i det hele tatt, men den laveste renten som betales på alle kontoer er en rip-off på 0,01 prosent,' sier Den uavhengige . Med den hastigheten ville en konto betale ett pund i året i renter på £10 000 sparing.
Dette var kursen på alle kontoer som kan administreres i filialer fra Danske Bank, Progressive Building Society og Royal Bank of Scotland-datterselskapet Ulster Bank, samt lukkede kontoer fra Skipton Building Society.
På kontantsparekontoer som kun kan fjernstyres, kom Danske igjen til felles bunn med en dårlig rate på 0,05 prosent. First Direct, som betaler null renter på lukkede kontoer, betaler også bare £5 i året på £10 000 sparing, mens morselskapet HSBC betaler 0,1 prosent.
For lett tilgjengelige kontanter som kan administreres i avdelingen, var rentene for åpne kontoer så lave som 0,1 prosent (10 pund per 10 000 pund sparing) hos Santander, 0,25 prosent hos First Trust Bank, 0,40 prosent hos Danske Bank og 0,5 prosent med en rekke andre, inkludert Bank of Scotland og NatWest. Stengte kurser var så lave som 0,05 prosent med Marks og Spencer Bank.
Til slutt, for lett tilgjengelige kontanter Isas som må administreres eksternt, betalte åpne kontoer hos West Bromich Building Society bare 0,5 prosent (£50 per £10 000) og 0,65 prosent med Co-op Bank. Lukkede kontoer hos Newcastle Building Society fikk bare 0,25 prosent rente.
Blant en rekke andre tiltak som tidligere ble foreslått og som ble bekreftet å tre i kraft innen utgangen av neste år, vil bankene måtte tilby en syv-dagers kontobyttetjeneste og vil bli pålagt å varsle kundene når deres kurs endres, som når en tilbudsperiode nærmer seg slutten. Renter må også vises fremtredende på oppgavene.
Kontobytte: Bank må hjelpe deg med å finne en bedre avtale
22 oktober
Banker vil bli tvunget til å oppmuntre kunder til å vurdere om de kan få en bedre avtale ved å bytte sine nåværende kontoer til en rival under forslag publisert i dag som er designet for å øke konkurransen innen banksektoren.
Konkurranse- og markedstilsynet har foreslått 15 rettsmidler for å bryte dominansen til Lloyds, Royal Bank of Scotland, HSBC og Barclays, som til sammen kontrollerer mer enn tre fjerdedeler av gjeldende kontomarkedet. Rapporten følger en 18-måneders undersøkelse av sektoren, midt i bekymring for at kunder sjelden bytter bank til tross for at de ofte ikke mottar renter på innskudd eller blir rammet av skjulte gebyrer.
CMA fant at gjennomsnittskunden ville ha £70 i året bedre hvis han eller hun handlet etter den beste brukskontoen, et tall som ville stige til £140 for de med en kassekreditt og £260 for de med en stor kassekreditt. Verge rapporter.
Et av nøkkelelementene i planen for å sikre at kundene handler rundt vil være å tvinge bankene til å 'oppmuntre kundene sine til å bytte til rivaler', spesielt hvis omstendighetene deres endrer seg, eller banken blir rammet av et IT-brudd eller et annet problem. Vurdering av andre kontoer vil også bli enklere gjennom utrullingen av et mer omfattende sammenligningsverktøy som det tidligere presentert for CMA av Lloyds, som vil koste rundt 200 millioner pund å utvikle.
Samlet sett vil forslagene 'antagelig bli sett positivt av de større bankene,' sa Simon Hunt, PwCs leder for bank- og kapitalmarkeder i Storbritannia. Reuters . CMA avviste oppfordringer fra utfordrende banker om at større rivaler skulle innføre kontogebyrer og bestemte seg helt avgjørende for ikke å kreve at de store high street-långiverne ble brutt opp.
Rapporten vil sannsynligvis være til bekymring for kansleren. Regulatoren understreket at den fortsatt ser på regjeringens planlagte skatt på bankoverskudd som mindre banker har sagt vil ramme dem spesielt hardt.
Bankbytte: finne den beste brukskontoen
12 august
Gir gjeldende konto deg valuta for pengene? Sjansen er stor for at du ikke vet svaret på det spørsmålet. Forskning på oppdrag fra Tesco Bank har funnet ut at 55 % av oss finner det umulig å fastslå verdien av vår brukskonto.
'Mangelen på forståelse av gebyrer og renter betalt på en eksisterende brukskonto betyr at forbrukerne ikke har noe effektivt grunnlag for å sammenligne og vurdere fordelene ved å bytte,' sier Amy Cashman, leder for finansavdelingen i markedsundersøkelsesfirmaet TNS, som gjennomførte studien.
Hvis du vil finne ut om brukskontoen din gir deg god verdi, er den enkleste måten å gjøre det på først å begrense hvilken verdi du trenger. Du bør vurdere din nåværende konto, hvordan du bruker den og hva du trenger mest av den.
For eksempel, hvis du regelmessig har en høy saldo på brukskontoen din, sjekk hvilken rente den tilbyr. På samme måte, hvis du ofte ender opp med å bruke overtrekket ofte, sjekk hvor mye du blir belastet for det. Ta så med cashback eller andre insentiver for å se hva som kommer best ut.
Best for interessen
Hvis din nåværende konto vanligvis har en ganske sunn saldo, er TSBs Classic Plus-konto et godt alternativ. Den betaler 5 prosent rente opp til £2000. Du må imidlertid betale inn minst £500 i måneden.
Hvis saldoen din ikke overstiger 1000 pund i lange perioder, er Halifax sin belønningskonto et bedre alternativ. Det betaler deg £5 i måneden så lenge du betaler inn £750 i måneden.
Har du mye penger på nåværende konto? Da kan Santanders 123-konto være det mest givende alternativet. Den betaler 3 prosent på saldo mellom £3 000 og £20 000. Det er bedre enn de fleste sparekontoer, men det er en avgift på £2 i måneden.
Derimot betaler mange andre brukskontoer for øyeblikket ingen renter i det hele tatt ettersom bredere renter forblir rekordlave.
Best for overtrekk
Hvis du har en tendens til å være i minus med gjeldende konto, kan du betale en formue i gebyrer. Natwest, TSB og Llloyds ville alle belaste deg nærmere £100 i året hvis du dyppet £600 i en kassekreditt i syv dager hver måned.
Noen andre gjeldende kontoer belaster deg ikke i det hele tatt. FirstDirect krever ingen renter på en kassekreditt på £250, men du må betale inn £1000 i måneden. M&S Bank tilbyr en rentefri kassekreditt på £100.
Hvis du tar sikte på å fjerne kassekreditten din, belaster Nationwide's Flexaccount ingen renter de første tre månedene, noe som gir deg et pusterom for å betale ned gjelden.
Best for regninger
Mange av oss har en brukskonto vi bruker til forbruk og en annen 'regningskonto' som vi betaler inn på hver måned. Disse kontoene bruker ikke en kassekreditt, men har også sjelden mye av saldoen. Velg riktig konto og du kan få økonomiske belønninger.
Santanders 123 Current Account betaler cashback på en rekke regningsbetalinger, alt fra 1 prosent på kommunale skatter, vann og Santander boliglån, opptil 3 prosent på telefon- og bredbåndsregninger. En typisk regningsbetaler vil tjene rundt £50 i året i cashback. Trekk av £24 i året i avgifter, og det gir deg en £26 i året fortjeneste. Det er ikke en stor sum, men bedre enn det store fettet du får hvis regningskontoen din er i en annen bank.
Hvordan bytte
Når du har funnet ut om du vil få bedre valuta for pengene med en annen brukskonto, er det ganske enkelt. Bare velg kontoen du vil flytte til og søk. Din nye bank bør håndtere veksling av alle direkte belastninger og stående ordre, samt varsle alle som foretar vanlige innbetalinger til kontoen din.
I tråd med gjeldende kontobyttegarantien bør du være i gang med den nye kontoen din innen syv dager. Hvis noe går galt, har du rett til refusjon for eventuelle renter eller gebyrer.
Å ikke bytte bankkonto kan koste deg 50 pund i året
5 august
Hvis du ikke har byttet bankkonto på flere år, kan du være en av mange som taper rundt 50 pund i året i «forfalte renter» som gir en økning på flere milliarder for bankens bunnlinjer.
I følge en studie publisert i dag av Tesco Bank og forsker TNS, er kundenes treghet ansvarlig for at hundrevis av milliarder av pund forsvinner på kontoer som betaler ynkelige renter. Og det er hovedsakelig forårsaket av banker som bruker kompliserte og ugjennomsiktige ladestrukturer, Financial Times forklarer .
Undersøkelsen fant at 55 prosent av kundene 'finner det umulig' å fastslå verdien av kontoen sin, og bare 14 prosent av forbrukerne mener det er store forskjeller mellom kontopriser.
Avisen sier at dette er til tross for at en konkurranse- og markedsmyndighet fant i fjor at rundt 3,2 milliarder pund i året, eller 50 pund per person, tjenes av banker i året i såkalte 'forutsatt renter', med henvisning til renter som kunder kunne ha. tjent hvis de hadde byttet til en bedre avtale. En annen regulator, Financial Conduct Authority, har sagt at så mye som 160 milliarder pund sitter på kontoer som bare betaler den rekordlave grunnrenten på 0,5 prosent.
Den uavhengige notater at en syv-dagers byttetjeneste introdusert i 2013 har økt bytteraten, men tallene steg bare fire prosent til 1,1 millioner i fjor. Folk er fortsatt langt mer tilbøyelige til å bytte kredittkort enn bankkontoer, for eksempel. I henhold til planene som ble annonsert i forrige måned vil regulatorer pålegge en éndags byttetjeneste innen 2017, samt tvinge bankene til å droppe misvisende kontonavn.
Tesco Bank har en egeninteresse i forbedret bytte, siden den er en av en rekke 'utfordrende' banker som prøver å bryte et kvelertak av de fire store bankene - Barclays, HSBC, Lloyds og Royal Bank of Scotland - som kontrollerer mellom dem. mer enn tre fjerdedeler av driftsregnskapet.
Isa bytte: hvor tøffe nye bankregler vil hjelpe deg
4 august
Å bytte ut en sparekonto som tilbyr en dårlig rente kommer til å bli raskere og enklere i løpet av de neste to årene, etter at Storbritannias viktigste finansregulator foreslo tøffe nye regler som krever at banker og byggeforeninger behandler overføringer innen syv dager.
Det er ett av flere tiltak som ble lagt ut på høring av Financial Conduct Authority i går for å ryste opp i Storbritannias sparemarked på 700 milliarder pund, som er preget av lave renter og treghet hos forbrukerne. En studie utført tidligere i år av FT fant åtte av ti kontoer med enkel tilgang ikke har blitt byttet på tre år, og at 160 milliarder pund sitter på kontoer som betaler bare 0,5 prosent Bank of Englands grunnrente eller enda mindre.
Under de nye forslagene, som vil påvirke sparekontoer og kontanter Isas, vil bankene måtte fremskynde overføringer fra 15 dager for øyeblikket til bare syv innen 2017, sier Tidene . De vil også bli pålagt å varsle sparerne, kanskje via tekst, innen 14 dager når prisene endres, for eksempel når en 'introduksjonsperiode' avsluttes.
De vil bli forbudt å bruke fristende navn med ord som «gull» for å annonsere kontoer som faktisk tilbyr relativt lave priser, sier Vergen . Avisen nevner eksemplet med 'flytende gull' fra Halifax, en konto som har eksistert siden 1980-tallet, da den betalte en rente på ti prosent, men som nå tilbyr en rente på bare 0,05 prosent.
FCA har sagt at det også vil vurdere å navngi og skamme de firmaene som betaler de laveste prisene. Den har ikke foreslått noen direkte inngrep for å forbedre tilbudet, som har falt til bunnnivåer i en tid da bredere renter holdes rekordlave og kapitalkontroll gjør det dyrere å ta opp nye innskudd.
