Bør du betale tilbake studielånet ditt?
Tidlig tilbakebetaling gir bare mening hvis du kan betale ned lånet ditt helt
Rob Stothard/Getty Images
Å få en universitetsutdanning har blitt dyrt de siste årene, som studenter betaler opptil £9 250 i skolepenger per år.
Disse høye kostnadene får flere og flere til å henvende seg til studielån for å betale for universitetet, og rentene på dette kommer til å nå 6,1 prosent i september.
Så hvis du er en student som tok opp lån, hva bør du gjøre?
Hvordan fungerer tilbakebetaling av studielån?
Hvis du låner penger gjennom et studielån, begynner du ikke å betale det tilbake før du tjener mer enn £21 000 i året. Når du begynner å betale tilbake, blir pengene tatt gjennom lønnen din som ni prosent av inntekten din.
Hvis du ikke har klart å betale ned hele lånet 30 år etter at du ble uteksaminert, slettes den resterende gjelden.
Forskning fra Institute of Fiscal Studies har funnet ut at 77 prosent av studentene aldri vil tjene nok til å betale tilbake lånene sine innen 30 år etter endt utdanning - selv om dette er av design, da det betyr at de som tjener mer betaler tilbake i lengre tid og dermed subsidierer de som fortsette å tjene mindre.
Enhver nyutdannet som aldri tjener 21 000 pund i året vil få hele studentgjelden kansellert etter 30 år å ha betalt tilbake ingenting.
Hvordan påføres renter?
Du belastes renter på det du låner fra det øyeblikket pengene kommer inn på bankkontoen din. Det betyr at hvis du låner hele beløpet hvert år på slutten av et treårig kurs, vil du skylde rundt £50 000, med £6 000 av det som renter.
Renten mens du studerer er satt til RPI + tre prosent – som betyr at den vil stige til 6,1 prosent i september. Når du er ferdig utdannet, beregnes interessen på en glidende skala i henhold til hvor mye du tjener med høyere inntekter som betaler mer renter.
Bør jeg prøve å betale for mye?
Sannsynligvis ikke. Et studielån er ulikt alle andre lån du noen gang vil ha. Det er fordi den gjelden som gjenstår etter 30 år blir slettet.
Dette betyr at med mindre du tjener nok til å fjerne hele gjelden innen 30 år, er det ikke verdt å betale for mye. Hvis du ikke sletter gjelden fullt ut, vil du betale tilbake ni prosent av inntekten din uavhengig av hvor mye du skylder.
En kandidat som tjener 36 000 pund i året vil betale tilbake 40 500 pund av et samlet studielån på 55 000 pund over 30 år, ifølge Martin Lewis i The Guardian. Resten av gjelden ville bli slettet.
Hvis den personen betalte ned £10 000 av lånet sitt da de ble uteksaminert, ville de fortsatt betale tilbake det samme beløpet i løpet av de 30 årene, noe som betyr at de ville ha betalt av £10 000 ekstra som de aldri trengte å betale. Det opphever også noe av den progressive utformingen av systemet.
Men hvis du sannsynligvis vil tjene en høy lønn ganske raskt etter endt utdanning, så vil slette hele gjelden din, så er det verdt å betale for mye for å redusere det totale rentebeløpet du betaler.
I følge Lewis vil en nyutdannet som tjener en startlønn på £40 000 med en lønnsøkning på to prosent over inflasjonen hvert år fjerne gjelden innen 30 år, så han vil dra nytte av å betale for mye for å kutte rentene som betales.
Motstå trangen til å foreta en umiddelbar overbetaling på studielånet ditt, og vurder deretter situasjonen på nytt et par år etter endt utdanning. Hvis du har et godt betalt arbeid, kan det være verdt å betale for mye.
Bør du betale barnets avgifter for å unngå lånet?
Merryn Somerset Webb gir gode råd i Financial Times til foreldre som er fristet til å betale ned barnets avgifter på forhånd for dem:
Vent og se hvordan hun går. Hvis hun forlater universitetet og ser ut som om hun vil fly, betal dem for henne da. Ja, du vil ha betalt noen tusen i renter de første årene. Men det betyr ikke noe for tapet du vil bære hvis du betalte på forhånd, bare for å se henne gå inn i en lavttjenende karriere som kunne ha gjort universitetsutdanningen hennes gratis.
